隨著新美大CEO王興提出移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入下半場，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣如此。與相對保守的傳統(tǒng)金融比起來，互聯(lián)金融快速發(fā)展的同時，也伴隨著客戶風(fēng)險較高、風(fēng)控挑戰(zhàn)更大的難題，這對風(fēng)控的要求就會更高。

在經(jīng)過兩年野蠻生長之后，2016的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇成長寒冬， P2P網(wǎng)貸部分平臺兌付困難、跑路、倒閉等負(fù)面消息頻繁傳出。同時，相關(guān)政府部門也加強了管控，收緊了金融方面的政策，整個行業(yè)進(jìn)入調(diào)整期。接下來，互聯(lián)網(wǎng)金融的角逐不在于快速規(guī)模化，而是在于風(fēng)險控制等核心層面的技術(shù)化。從這個角度來說，任何一家金融公司，其實最后都是一家大數(shù)據(jù)公司。

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融比起來，優(yōu)勢在于覆蓋和服務(wù)的人群更廣，流程更短和效率更高，但由此帶來的關(guān)鍵問題就是如何控制風(fēng)險，通過系統(tǒng)性的技術(shù)手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險降到最低。

從本質(zhì)上來看，數(shù)據(jù)自身是無法降低和把控風(fēng)險的，但是將全維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)性處理后，可以針對海量用戶進(jìn)行細(xì)微畫像，將無形的風(fēng)險進(jìn)行數(shù)據(jù)化和量化。對用戶畫像顆粒越細(xì)，就會越了解用戶。平臺也能針對性的做出預(yù)判和進(jìn)行相關(guān)針對性的商業(yè)化營銷。

在整個金融鏈條上，包括借貸、個人理財?shù)榷喾N金融產(chǎn)品和服務(wù)上，數(shù)據(jù)都起著核心作用，與此相關(guān)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，則成了互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線。包括BAT、宜信、玖富等在內(nèi)的金融企業(yè)，包括支付、征信、借款、理財、保險等各個領(lǐng)域，都紛紛布局大數(shù)據(jù)核心技術(shù)。

阿里：包括電商、支付、信用三個核心板塊，螞蟻金服提供的基礎(chǔ)財富管理方式就是余額寶，發(fā)展到后來經(jīng)過大數(shù)據(jù)計算，針對性的推薦給用戶的各種理財產(chǎn)品。其中芝麻信用在大數(shù)據(jù)征信方面起到關(guān)鍵性作用。在其電商、支付、社交等各類數(shù)據(jù)維度的基礎(chǔ)上，為每個用戶建立芝麻信用體系，關(guān)聯(lián)到用戶的信用歷史，償還能力、消費情況等各類信息。建立一個大的平臺，同時可以開放給合作方使用。

百度：通過每天處理海量網(wǎng)民搜索請求，分析和積累了大量的數(shù)據(jù)。而百度金融，通過基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的綜合性分析，精準(zhǔn)識別和刻畫用戶，提供精準(zhǔn)的定制化財富管理服務(wù)。為合作方提供綜合性的金融服務(wù)，降低獲客成本，解決和降低金融環(huán)節(jié)中的風(fēng)險，增強整體的安全度。

騰訊：在消費金融方面，騰訊速度也很快。微眾銀行陸續(xù)建立了客戶授信、信用評分等系列技術(shù)分析系統(tǒng)。騰訊的“微粒貸”已經(jīng)接入到了微信支付當(dāng)中。微眾還在嘗試性做技術(shù)開放，幫助合作方構(gòu)提升整體的金融技術(shù)能力。

玖富：玖富及旗下公司曾獲得過億美金融資，打造了特有的壞賬預(yù)測矩陣——“火眼彩虹評級模型”，提前預(yù)判一些潛在發(fā)生的違約行為?！盎鹧邸憋L(fēng)控系統(tǒng)還具備了自動化功能，具有處理高效、風(fēng)險可控、貸前評估成本低、邊際效應(yīng)明顯等特點。玖富將用戶授權(quán)的金融信息、社交數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)以及合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，不斷強化反欺詐、風(fēng)險評估、實時授信、數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)獲客等能力，為出借用戶提供更個性化、更可靠的資產(chǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的誤區(qū)和關(guān)鍵

在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里，大多數(shù)人對于大數(shù)據(jù)的理解，存在著巨大的誤解。大數(shù)據(jù)從字面上的理解是要多和大，但是實質(zhì)上并不在于其大，而在于質(zhì)量，換句話說就是有用靠譜的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是一個比較寬泛的概念，有用的數(shù)據(jù)才能稱得上是大數(shù)據(jù)，包括了規(guī)模、質(zhì)量等各種綜合性屬性。所以要依靠大數(shù)據(jù)支持精準(zhǔn)營銷，必須是數(shù)據(jù)的質(zhì)量和規(guī)模同比都能達(dá)到的情況下。

以金融行業(yè)為例，在金融里做大數(shù)據(jù)營銷，比如要推銷一個理財產(chǎn)品，你需要的用戶不僅是個消費能力強的，而且是很有流動資金的人，那么他就是一個高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。如果是純粹的數(shù)據(jù)堆積，獲取的是一些低收入的偏遠(yuǎn)地區(qū)的用戶數(shù)據(jù)，根本沒有任何意義。

比如現(xiàn)在金融行業(yè)獲客成本、轉(zhuǎn)化成本越來越高，于是對精準(zhǔn)化的營銷和服務(wù)會更加迫求。所以大數(shù)據(jù)化金融行業(yè)，最終的目標(biāo)是商業(yè)化效益，其中關(guān)鍵是數(shù)據(jù)質(zhì)量的競爭。但想要高質(zhì)量的數(shù)據(jù)或者高質(zhì)量的客戶，你就要提供高質(zhì)量的服務(wù)產(chǎn)品和技術(shù)，才能把數(shù)據(jù)收集起來。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)依賴高質(zhì)量的業(yè)務(wù)，高質(zhì)量的業(yè)務(wù)依賴于高質(zhì)量的產(chǎn)品，三者相輔相成。

玖富也在多個生活場景中挖掘具有真實消費需求的用戶，不斷深入布局手機3C、房屋租賃、汽車交易、教育培訓(xùn)、美容醫(yī)療、愛情婚戀等消費場景，不斷擴大數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)源。除了我愛我家、眾信旅游、好車無憂等，玖富近期也布局了醫(yī)美分期，控股易美健。各自發(fā)揮在消費領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成了獨特的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈。

大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)到現(xiàn)在，決定最終發(fā)展的，其實不是大數(shù)據(jù)的技術(shù)，而是大數(shù)據(jù)的商業(yè)化。怎么樣結(jié)合數(shù)據(jù)把它商業(yè)化，不僅是大數(shù)據(jù)，各個行業(yè)都是如此。

互聯(lián)網(wǎng)金融的未來是科技金融

在現(xiàn)有金融的格局中，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管發(fā)展迅速，但是占的比例卻相對有限。以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最早的美國為例，截止到2012年底，其網(wǎng)絡(luò)直銷銀行的存款總額達(dá)到4430億美元，雖然增速令人矚目，但是相對全美大約10萬億美元額度，占的比例還是非常小。對于中國來說，金融政策相對保守，情況更是如此。從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步。隨著對于傳統(tǒng)金融的改造，逐漸進(jìn)入深水區(qū)，對于行業(yè)來說，必將面臨著一場攻堅戰(zhàn)，而技術(shù)就成了戰(zhàn)爭中最核心的武器。

金融的風(fēng)險與技術(shù)，就像是太極的陰陽兩面，此消彼長，相互促進(jìn)。永不停止。這是平臺與風(fēng)險之間的一場持久戰(zhàn)，技術(shù)創(chuàng)新不僅是贏得持久戰(zhàn)的關(guān)鍵，也是贏得下半場競爭的關(guān)鍵。

回顧金融行業(yè)歷史的發(fā)展，技術(shù)手段多次促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。在19世紀(jì)，經(jīng)紀(jì)人通過望遠(yuǎn)鏡觀察信號燈，了解和傳達(dá)股票重要信息。而到了1867年，股票行情自動收報機完全改變了人們獲取股票信息的方式。而到1869年，紐交所實現(xiàn)了電纜傳輸技術(shù)，改變了全球的金融格局。

技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了金融服務(wù)變革，同時金融行業(yè)快速發(fā)展帶來的風(fēng)險又倒逼技術(shù)更新，移動互聯(lián)網(wǎng)在改變原有的線下物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)向線上的遷移，由原來的人工干預(yù)和判斷轉(zhuǎn)化為越來越靠包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)來精準(zhǔn)分析。在未來，通過一系列的技術(shù)手段等方式，解決和降低現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的問題和風(fēng)險。

隨著包括BAT、玖富等相關(guān)金融科技公司的成長，技術(shù)不僅僅可以解決現(xiàn)有問題，同時，通過技術(shù)輸出，增加商業(yè)上的收入，同時可以搭建包括合作伙伴、借貸方、普通用戶等一個完整的圈層和金融生態(tài)鏈。完成從金融公司到金融大平臺的跨越。

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