導讀：前海人壽昨天被保監(jiān)會查水表了，暫停了萬能險業(yè)務，又引爆這個本身就比較火的話題。萬能險，很多人都投過，因為它的高收益。可以這么說，萬能險就是打著保險旗號的理財產品。

01.

理財型保險領域一直有三朵金花，分紅險、萬能險、投連險。

作為理財型保險它們都不保證收益，但老大分紅險相對靠譜，最壞的情況就是一毛錢都分不到。老二萬能險風險適中，最差還有保底利率。

投連險就比較任性了，運氣不好可能要虧錢。

然后這三大類中又可以根據(jù)你投保需求的不同，與教育險、養(yǎng)老險、年金險和終身壽險進行排列組合，變成某某分紅險、某某萬能險、某某投連險。

萬能險知名度要高一點，可能是名字太霸氣……

說說萬能險幾個誘人的地方，比方宣傳高預期收益率啦，萬能險結算利率平均在4%以上，投資者最喜歡看到這個。

怕有些投資者不上當，還給你承諾一個最低保障收益率，普遍在2.5%左右，就跟余額寶差不多吧。

買純保障的保險你還擔心有沒有那么好，反悔了不好退保啊。

萬能險把投資者的這點心思都琢磨出來了，讓投保人可隨意變更投保額度，如果想退保的話懲罰只是輕輕的喲。

這就好比你去買衣服，一家說沒錢就不要摸了。而另一家說，隨便試穿，還可以穿回去，穿一個月了不滿意還可以退。

門檻低到不要不要的，本來不想買的都心動了。

02.                                          

對于兩全其美的事情，國人有著深深的執(zhí)念。

一些機構正是利用這一點，用收益把大家的錢集中起來，然后錢生錢，本質上又回歸到了P2P的模式。

一般投保人上繳的保費主要分三部分：初始費用、保障費用、投資費用。

初始費用就是你買保險交給保險公司的手續(xù)費；保障費用就是保費，這部分錢回歸到普通保險；投資費用就是讓保險公司幫你去搞投資的錢。

打個比方，我們平時買一款保障型的保險，你交100塊保費，扣去1塊的手續(xù)費，剩余99元就是保費。

但萬能險不同，交100塊保費，保險公司要收10塊手續(xù)費，然后你的純保險賬戶只有20元，70元進入到了投資賬戶。

比方你買的是終身壽險萬能險，一年的保費要交40元，但現(xiàn)在只有20元入賬，保險公司告訴你只要你投資的那70元賺錢了，就可以幫你抵掉保費。

但遺憾的是，萬能險收益并沒有那么高，投資70元根本賺不到20元，可能只賺到2元。然后自己還得額外掏18元。

年復一年，想獲得保障保險賬戶的錢不能斷，但投資賬戶的收益又不理想，沒有十年八年根本填不平這個洞。

投保人為了持續(xù)維持保障，就繼續(xù)自己交錢吧。

這樣一說，萬能險簡直就是魔鬼啊，到底還能不能投？

萬能險存在的價值是什么呢？其實就是一種最懶惰的買保險辦法，有些人沒有精力去研究這些理財產品，又沒有什么規(guī)劃，萬能險還真是一個比較接地氣的選擇。

怎樣讓萬能險的利益最大化？這才是最關鍵的。

考慮到萬能險的收益都是不確定的，所以指望通過保底利率能實現(xiàn)利益最大化可能性非常低。

但萬能險有個最大的優(yōu)點就是靈活，把靈活性用到極致你就贏了。

比如把保障功能放到最大，這樣有些情況下，萬能險的保障功能會超過壽險。或者把保障功能降到最低，充分發(fā)揮萬能賬戶的理財作用，不但不取錢，還往里邊存錢，等到市場利率低到心理價位時再取出。

假如在沒有出險的前提下，交20年以后，一次性中止合同，拿到一筆現(xiàn)金價值，萬能險就是兩全險，有事也拿錢，沒事也拿錢。

到了結婚的年紀，感覺自己的壓力山大，又沒有多余的錢再買保險，可以調整保額，也是一份保障。

等有小孩了，從萬能險里面拿出來一部分錢，給寶寶報個培訓班神馬的，萬能險變身教育金，感覺就像個小金庫。

最關鍵要記住一點，一旦買了短時間內就不要退保，不然虧死。

所以，沒有什么所謂的保障和理財兩者兼得。

一款懂事的保險應該是：你若安好，我備胎到老。